Co to jest RRSO? Obecnie w każdej reklamie produktu kredytowego spotkasz się z tym pojęciem. Ma on za zadanie pokazać ile rzeczywiście kosztuje nas dana usługa. Czasem wynosi on 0%, a niekiedy sięga kilku tysięcy. Jak go rozumieć? W artykule tym dowiesz się co kryje się pod skrótem RRSO oraz wyjaśnimy, że niekoniecznie niższy jego wskaźnik oznacza lepszą ofertę.
1. Co oznacza skrót RRSO?
RRSO – czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik ten jest wymagany przy każdej ofercie produktu kredytowego, a wynika to z ustawy „o kredycie konsumenckim”. Ma za zadanie ukazać ile rzeczywiście będzie kosztowało nas przyszłe zobowiązanie. Z założenia ma zawierać wszystkie koszty kredytu i pokazać je w rocznym przeliczeniu procentowym.
ℹ Według definicji z ustawy o kredycie konsumenckim RRSO to:
„Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym;”
Wprowadzono go aby ułatwić przyszłemu kredytobiorcy wybór najatrakcyjniejszej oferty. Jednak brak zrozumienia jego działania może wywołać odwrotny skutek.
2. Co składa się na RRSO?
Oprocentowanie kredytu jest często mylonym pojęciem z RRSO. Błędną praktyką przy szukaniu kredytu jest jego wybór na podstawie oprocentowania. Niestety, zwykle nie są to jedyne koszty jakie poniesiemy, a banki wykorzystują niewiedze klientów na swoją korzyść.
Zadaniem RRSO jest zebranie wszystkich kosztów kredytu razem, a składają się na niego m.in:
Bank ma w obowiązku podać w formularzu informacyjnym, które koszta zostały wliczone do RRSO. W praktyce niektóre z nich nie wchodzą w jego skład, np. koszt wypłaty kredytu w placówce, prowadzenia rachunku bankowego oraz karty kredytowej dołączonej do kredytu. Z założenia ustawy są to koszty których nie da się z góry oszacować. Jest to wada RRSO i może w rezultacie prowadzić do wyboru mniej korzystnej oferty.
Zadaniem RRSO jest zebranie wszystkich kosztów kredytu razem, a składają się na niego m.in:
- oprocentowanie,
- prowizje od udzielenia,
- ubezpieczenie,
- opłaty przygotowawcze oraz za rozpatrzenie wniosku.
Bank ma w obowiązku podać w formularzu informacyjnym, które koszta zostały wliczone do RRSO. W praktyce niektóre z nich nie wchodzą w jego skład, np. koszt wypłaty kredytu w placówce, prowadzenia rachunku bankowego oraz karty kredytowej dołączonej do kredytu. Z założenia ustawy są to koszty których nie da się z góry oszacować. Jest to wada RRSO i może w rezultacie prowadzić do wyboru mniej korzystnej oferty.
3. Jak sprawdzić która oferta jest atrakcyjniejsza?
Porównujemy oferty o takich samych parametrach. Jedynie wtedy jesteśmy w stanie ocenić rzeczywistą atrakcyjność każdej z nich. RRSO nie tylko określa odsetki i koszty kredytu ale również jest parametrem uwzględniającym wartość pieniądza w czasie.
Podczas porównania ofert ważne jest aby:
Jak to się ma w praktyce? Zobaczmy na poniższym przykładzie: Załóżmy, że mamy do wyboru dwa kredyty: pierwszy spłacamy w 10 ratach, a drugi w 12. Pozostałe parametry pozostają bez zmian. Kwota kredytu dla obu jest identyczna i wynosi: 10 000 zł, prowizja banku: 1000 zł, a oprocentowanie: 10%
Podczas porównania ofert ważne jest aby:
- okres spłaty kredytu był taki sam (np. 5 lat),
- rodzaj rat był identyczny (nie porównujemy ofert z ratami stałymi do tych z ratami malejącymi),
- sprawdzamy czy ubezpiecznie i prowizja jest wliczona w RRSO.
Jak to się ma w praktyce? Zobaczmy na poniższym przykładzie: Załóżmy, że mamy do wyboru dwa kredyty: pierwszy spłacamy w 10 ratach, a drugi w 12. Pozostałe parametry pozostają bez zmian. Kwota kredytu dla obu jest identyczna i wynosi: 10 000 zł, prowizja banku: 1000 zł, a oprocentowanie: 10%
Jak widać na powyższym przykładzie niższe RRSO nie zawsze przekłada się na tańszy kredyt.
W naszym przypadku wartością zmienną jest okres kredytowania. Dlatego też wydłużając okres spłaty otrzymujemy niższą miesięczną ratę ale kosztem całkowitej kwoty do oddania.
W praktyce wyglada to tak, że im dłuższy okres kredytu tym RRSO jest mniejsze ale wzrasta łączna kwota do spłaty.
Przy ofertach chwilówek spotykamy się z RRSO rzędu 500% – 1500%, ponieważ ich okres spłaty to w większości tylko 30 dni. Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego wynosi kilka procent, ponieważ zaciagamy go na wiele lat.
4. A jak wyliczyć RRSO?
Sam wzór na RRSO wygląda dość skomplikowanie i prezentuje się następująco:
Jeśli nie szykujemy się do olimpiady matematycznej to liczenie RRSO na własną rękę nie ma większego sensu.
Warto w takich przypadkach skorzystać z kalkulatorów oraz porównywarek finansowych ogólnodostępnych na stronach internetowych. Wystarczy wprowadzić dane, a obliczenia wykona za nas program.
Przykład jak w praktyce funkcjonuję RRSO oraz jak jego wartość zmienia się w czasie znajdziesz w naszej porównywarce kredytów gotówkowych.
5. A RRSO 0%?
Oznacza, że nie ponosimy żadnych kosztów związanych z udzieleniem kredytu. Pożyczamy 3000 zł, oddajemy 3000 zł. Nie ma prowizji, oprocentowania ani dodatkowych opłat.
Jest to znana taktyka stosowana przez firmy udzielające „chwilówek”, a oferowana dla nowych klientów. Trzeba pamiętać, że pożyczka ta darmowa jest tylko wtedy gdy spłacimy ją w terminie. W przypadku opóźnienia ze spłatą wiązać się to może z dodatkowymi kosztami.
RRSO jest przydatnym narzędziem przy wyborze kredytu. Znajomość tego zagadnienia pozwali nam lepiej ocenić atrakcyjność oferty. Należy jednak pamiętać, że posiada on swoje ograniczenia i nie jest jedynym czynnikiem jakim powinniśmy się kierować.
Jeśli artykuł Ci się spodobał koniecznie podziel się nim ze swoimi znajomymi. Zapraszamy Cię do śledzenia naszego fanpage’a na Facebooku. Dowiesz się na nim o najnowszych materiałach oraz ciekawych promocjach finansowych.
OSTATNIO OPUBLIKOWANE ARTYKUŁY
Spodobał Ci się artykuł?
Jeśli tak to świetnie! Zapisz się do naszego newslettera. Tym sposobem już nigdy nie przegapisz żadnej promocji. Otrzymasz na adres e-mail powiadomienia o nowych artykułach i aktualnych promocjach.
Ps. Obiecujemy, że nie spamujemy i nie udostępnimy danych nikomu innemu 😉
- Brak komentarzy
Śledź dyskusje
0 komentarzy
najstarszy
