Co to jest RRSO? Obecnie w każdej reklamie produktu kredytowego spotkasz się z tym pojęciem. Ma on za zadanie pokazać ile rzeczywiście kosztuje nas dana usługa. Czasem wynosi on 0%, a niekiedy sięga kilku tysięcy. Jak go rozumieć? W artykule tym dowiesz się co kryje się pod skrótem RRSO oraz wyjaśnimy, że niekoniecznie niższy jego wskaźnik oznacza lepszą ofertę.
1. Co oznacza skrót RRSO?
RRSO – czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik ten jest wymagany przy każdej ofercie produktu kredytowego, a wynika to z ustawy „o kredycie konsumenckim”. Ma za zadanie ukazać ile rzeczywiście będzie kosztowało nas przyszłe zobowiązanie. Z założenia ma zawierać wszystkie koszty kredytu i pokazać je w rocznym przeliczeniu procentowym.
ℹ Według definicji z ustawy o kredycie konsumenckim RRSO to:
„Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym;”
Wprowadzono go aby ułatwić przyszłemu kredytobiorcy wybór najatrakcyjniejszej oferty. Jednak brak zrozumienia jego działania może wywołać odwrotny skutek.
2. Co składa się na RRSO?
Oprocentowanie kredytu jest często mylonym pojęciem z RRSO. Błędną praktyką przy szukaniu kredytu jest jego wybór na podstawie oprocentowania. Niestety, zwykle nie są to jedyne koszty jakie poniesiemy, a banki wykorzystują niewiedze klientów na swoją korzyść.
Zadaniem RRSO jest zebranie wszystkich kosztów kredytu razem, a składają się na niego m.in:
Bank ma w obowiązku podać w formularzu informacyjnym, które koszta zostały wliczone do RRSO. W praktyce niektóre z nich nie wchodzą w jego skład, np. koszt wypłaty kredytu w placówce, prowadzenia rachunku bankowego oraz karty kredytowej dołączonej do kredytu. Z założenia ustawy są to koszty których nie da się z góry oszacować. Jest to wada RRSO i może w rezultacie prowadzić do wyboru mniej korzystnej oferty.
Zadaniem RRSO jest zebranie wszystkich kosztów kredytu razem, a składają się na niego m.in:
- oprocentowanie,
- prowizje od udzielenia,
- ubezpieczenie,
- opłaty przygotowawcze oraz za rozpatrzenie wniosku.
Bank ma w obowiązku podać w formularzu informacyjnym, które koszta zostały wliczone do RRSO. W praktyce niektóre z nich nie wchodzą w jego skład, np. koszt wypłaty kredytu w placówce, prowadzenia rachunku bankowego oraz karty kredytowej dołączonej do kredytu. Z założenia ustawy są to koszty których nie da się z góry oszacować. Jest to wada RRSO i może w rezultacie prowadzić do wyboru mniej korzystnej oferty.
3. Jak sprawdzić która oferta jest atrakcyjniejsza?
Porównujemy oferty o takich samych parametrach. Jedynie wtedy jesteśmy w stanie ocenić rzeczywistą atrakcyjność każdej z nich. RRSO nie tylko określa odsetki i koszty kredytu ale również jest parametrem uwzględniającym wartość pieniądza w czasie.
Podczas porównania ofert ważne jest aby:
Jak to się ma w praktyce? Zobaczmy na poniższym przykładzie: Załóżmy, że mamy do wyboru dwa kredyty: pierwszy spłacamy w 10 ratach, a drugi w 12. Pozostałe parametry pozostają bez zmian. Kwota kredytu dla obu jest identyczna i wynosi: 10 000 zł, prowizja banku: 1000 zł, a oprocentowanie: 10%
Podczas porównania ofert ważne jest aby:
- okres spłaty kredytu był taki sam (np. 5 lat),
- rodzaj rat był identyczny (nie porównujemy ofert z ratami stałymi do tych z ratami malejącymi),
- sprawdzamy czy ubezpiecznie i prowizja jest wliczona w RRSO.
Jak to się ma w praktyce? Zobaczmy na poniższym przykładzie: Załóżmy, że mamy do wyboru dwa kredyty: pierwszy spłacamy w 10 ratach, a drugi w 12. Pozostałe parametry pozostają bez zmian. Kwota kredytu dla obu jest identyczna i wynosi: 10 000 zł, prowizja banku: 1000 zł, a oprocentowanie: 10%
Jak widać na powyższym przykładzie niższe RRSO nie zawsze przekłada się na tańszy kredyt.
W naszym przypadku wartością zmienną jest okres kredytowania. Dlatego też wydłużając okres spłaty otrzymujemy niższą miesięczną ratę ale kosztem całkowitej kwoty do oddania.
W praktyce wyglada to tak, że im dłuższy okres kredytu tym RRSO jest mniejsze ale wzrasta łączna kwota do spłaty.
Przy ofertach chwilówek spotykamy się z RRSO rzędu 500% – 1500%, ponieważ ich okres spłaty to w większości tylko 30 dni. Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego wynosi kilka procent, ponieważ zaciagamy go na wiele lat.
4. A jak wyliczyć RRSO?
Sam wzór na RRSO wygląda dość skomplikowanie i prezentuje się następująco:
Jeśli nie szykujemy się do olimpiady matematycznej to liczenie RRSO na własną rękę nie ma większego sensu.
Warto w takich przypadkach skorzystać z kalkulatorów oraz porównywarek finansowych ogólnodostępnych na stronach internetowych. Wystarczy wprowadzić dane, a obliczenia wykona za nas program.
Przykład jak w praktyce funkcjonuję RRSO oraz jak jego wartość zmienia się w czasie znajdziesz w naszej porównywarce kredytów gotówkowych.
5. A RRSO 0%?
Oznacza, że nie ponosimy żadnych kosztów związanych z udzieleniem kredytu. Pożyczamy 3000 zł, oddajemy 3000 zł. Nie ma prowizji, oprocentowania ani dodatkowych opłat.
Jest to znana taktyka stosowana przez firmy udzielające „chwilówek”, a oferowana dla nowych klientów. Trzeba pamiętać, że pożyczka ta darmowa jest tylko wtedy gdy spłacimy ją w terminie. W przypadku opóźnienia ze spłatą wiązać się to może z dodatkowymi kosztami.
RRSO jest przydatnym narzędziem przy wyborze kredytu. Znajomość tego zagadnienia pozwali nam lepiej ocenić atrakcyjność oferty. Należy jednak pamiętać, że posiada on swoje ograniczenia i nie jest jedynym czynnikiem jakim powinniśmy się kierować.
Jeśli artykuł Ci się spodobał koniecznie podziel się nim ze swoimi znajomymi. Zapraszamy Cię do śledzenia naszego fanpage’a na Facebooku oraz kliknięcia 
. Dowiesz się na nim o najnowszych materiałach oraz ciekawych promocjach finansowych.
Spodobał Ci się artykuł?
Jeśli tak to świetnie! Zapisz się do naszego newslettera. Otrzymasz powiadomienia o nowych artykułach i aktualnych promocjach. Obiecujemy, że nie spamujemy i nie udostępnimy danych nikomu innemu.
- Brak komentarzy
