Zdolność kredytowa vs wiarygodność kredytowa

Wiarygodność kredytowa oraz zdolność kredytowa są to dwa kluczowe parametry decydujące o tym czy dana instytucja finansowa pożyczy nam pieniądze. Posiadając wiedzę o tym, jaki mamy wpływ na wartość tych elementów, jesteśmy w stanie nie tylko zwiększyć prawdopodobieństwo otrzymania kredytu ale również uzyskać korzystniejsze jego warunki. Czym są dokładnie te pojęcia? Dowiesz się w tym artykule.

zdolność kredytowa

1. Co to jest wiarygodność kredytowa?

Jest to nic innego jak ukazanie jak dotychczas wywiązywaliśmy się z naszych zobowiązań kredytowych. Banki dzięki ocenie wiarygodności kredytowej wiedzą czy zaciągnięte przez nas produkty finansowe spłacane były w terminie. Dzięki temu są w stanie ocenić ryzyko z jakim wiąże się pożyczanie nam pieniędzy.

Jeśli dotychczas wszystkie nasze zobowiązania spłacaliśmy w terminie, jesteśmy bardziej wiarygodnym pożyczkobiorcą niż klient, który unika spłaty. Warto zadbać o to aby nasza wiarygodność była jak najwyższa.

2. Skąd banki pozyskują informacje na temat naszej wiarygodności kredytowej?

Zbieraniem oraz udostępnianiem informacji na temat naszej historii kredytowej zajmuje się *BIK – Biuro Informacji Kredytowej. Gromadzi on dane o naszych zobowiązaniach kredytowych i na podstawie naszej historii wystawia nam ocenę punktową (tzw. scoring). Im ocena ta jest wyższa tym ryzyko związane z pożyczeniem nam pieniędzy jest niższe, co za tym idzie banki przychylniej rozpatrują złożone wnioski.

Warto zadbać o to aby nasza ocena punktowa była jak najwyższa. Jeśli jest ona zbyt niska to mimo wysokich zarobków bank może odmówić nam udzielenia finansowania.

* Jak chcesz się dowiedzieć jak dokładnie funkcjonuje BIK oraz w jaki sposób wylicza nasz scoring to zapraszamy Cię do artykułu: „Co to jest BIK i co warto o nim wiedzieć?”.

3. Czym natomiast jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa jest to ocena pokazującą czy stać nas w danym momencie na kredyt o określonej wysokości. O ile wiarygodność kredytowa określana jest na podstawie danych zawartych w BIK, tak zdolność kredytową każdy bank ocenia indywidualnie. Wyliczają one prawdopodobieństwo, czy zaciągnięte zobowiązanie jesteś w stanie spłacić terminowo wraz z odsetkami.

Bank podczas obliczania zdolności kredytowej dzieli ten proces na dwa etapy: ilościową oraz jakościową.

→ Ocena ilościowa

Jest to przede wszystkim analiza obecnej sytuacji finansowej przyszłego pożyczkobiorcy. Klient podczas tej oceny podlega sprawdzeniu:

  • uzyskiwanych dochodów miesięcznych (wysokość zarobków, rodzaj zatrudnienia),
  • miesięcznych kosztów utrzymania (wszelkie opłaty i koszta),
  • wysokości obecnego zadłużenia (obecnie spłacane kredyty, zadłużenie na kartach kredytowych, dostępne limity itp.).


Podczas tej oceny bank porównuje nasze przychody i wydatki. Dzięki temu jest w stanie ocenić czy z pozostałej „nadwyżki finansowej” jesteś w stanie pokryć koszty nowego kredytu. Jeśli dużo zarabiasz ale również dużo wydajesz, niekoniecznie zaliczasz się do grona pożądanych klientów.

Bardzo istotnym czynnikiem jest również źródło uzyskiwanego dochodu oraz legalność jego pozyskiwania. Banki o wiele przychylniej patrzą na klientów ze stabilnym źródłem dochodu, najlepiej z tytułu umowy o pracę.

→ Ocena jakościowa

Podczas niej podlegają sprawdzeniu dane mające wpływ na skłonność wywiązywania się przyszłego kredytobiorcy do spłaty swoich zobowiązań. Jakie są to dane?

  • wiek, stan cywilny, ilość osób na utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, posiadany zawód, staż pracy oraz obecnie zajmowane stanowisko,
  • historia kredytowa, czyli dotychczasowo spłacone produkty finansowe.


Przykład:
Singiel z własnym mieszkaniem, zarabiający z tytułu umowy o prace 4000 złotych jest potencjalnie lepszym klientem dla banku niż matka z dwójką dzieci, wynajmującą mieszkanie i zarabiająca taka sama kwotę ale z tytułu umowy zlecenie. Ryzyko związane z udzieleniem kredytu jest zupełnie inne dla tych dwóch osób.

W czasie badania naszej zdolności kredytowej instytucja finansowa pobiera raport z BIK, aby dowiedzieć się o naszych obecnych zobowiązaniach oraz przebiegu w jaki sposób spłacaliśmy nasze poprzednie kredyty, pożyczki i karty kredytowe. Jeśli w planach mamy zasiągniecie kredytu warto za wczasu zweryfikować swoją historię w BIK. Unikniemy tym samym przykrych niespodzianek oraz ocenimy swoje szanse na uzyskanie finansowania.

Każdy bank indywidualnie analizuje ryzyko związane z pożyczaniem nam pieniędzy. Odpowiednie przygotowanie i dbanie o wiarygodność i zdolność kredytową zwiększają nasze szanse na pozytywne rozpatrzenie złożonych wniosków. Jest to gra warta świeczki. Będąc wiarygodnym klientem jesteśmy w stanie uzyskać korzystniejsze warunki, co się przekłada na tańszy kredyt.

Jeśli artykuł Ci się spodobał koniecznie podziel się nim ze swoimi znajomymi. Zapraszamy Cię do śledzenia naszego fanpage’a na Facebooku oraz kliknięcia Wskocz po kasę FB. Dowiesz się na nim o najnowszych materiałach oraz ciekawych promocjach finansowych.

Spodobał Ci się artykuł?

Jeśli tak to świetnie! Zapisz się do naszego newslettera. Otrzymasz powiadomienia o nowych artykułach i aktualnych promocjach. Obiecujemy, że nie spamujemy i nie udostępnimy danych nikomu innemu.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.